【ニュース】今年住宅ローンの更新を控えている場合：金利上昇中の決断は？

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カナダ銀行は水曜日にオーバーナイト金利を0.5%引き上げ、3.75%に引き上げました。

専門家は、今こそ家庭の状況を実際に評価する時で、更新時に最適な住宅ローン金利を確実に得るために、調査するべきだと述べています。

このニュースの原文（英語）はこちら

(2022年10月26日投稿記事）

住宅ローンの更新？カナダ銀行が金利を引き上げる際に知っておくべきこと

住宅ローンが今後数か月で更新される場合は、カナダ銀行が金利の引き上げサイクルを続けているため、さらに支払う可能性があうことでパニックになり始めていことだろう。

カナダ銀行は水曜日にオーバーナイト金利を0.5%引き上げ、3.75%にした。

専門家は、今こそ一歩下がって、家庭の状況を実際に評価する時だと言うが、更新時に最低の住宅ローン金利を確実に得るために、調査するべきだと述べている。

「何をするかは、財政がどれだけ逼迫しているか、住宅ローンの完済にどれだけ近づいているか、どれだけ早く返済を計画できるか、そして経済と金利全般に対するあなたの見通しがどうであるかに依存します」と Ratehub.ca の共同 CEO であり、住宅ローン仲介会社 CanWise Financial の社長のジェームス・レアード氏は述べた。

レアード氏は、住宅ローンの更新を考えている人は、新しい貸し手との住宅ローンのストレステストプロセスを再度行う必要がないように、既存の貸し手にとどまるように勧められる可能性があると述べた。

「この問題は、人々が調査して最低値の金利を手に入れる可能性が低くなることを意味します。人々が調査するのを思いとどまらせるべきではありません。多くの人はまだ通過します。 5 年前にストレステストに合格できたのであれば、おそらく今でも合格できるでしょう」と彼は言いました。

住宅ローンのストレステストは 2016 年に初めて導入され、昨年、新しい規則が施行されました。

カナダのほとんどの住宅ローン保有者は、固定金利または変動金利の住宅ローンであるかにかかわらず、住宅ローンの期間が 5 年以下です。また、固定金利の住宅ローンを利用している借り手は、金利上昇の影響をすぐに感じた変動金利の住宅ローンの借り手と比較して、一般的に金利が上昇する中である程度の安定性から恩恵を受けているが、固定金利の住宅ローンを利用している借り手は、更新の際に月々の住宅ローンの支払いが大幅に跳ね上がるだろう。

Ratesdotca によると、住宅所有者は、住宅ローンのかなりの部分を返済し、収入が増えたとしても、更新時の月々の支払いが約 18% 増加する可能性がある。

Bromwich + Smith のクライアントファイナンシャルウェルネス担当ディレクターであるローリーキャンベル氏は、更新日が近づく前に住宅ローンを更新することは、より低い金利を固定するために有益かもしれないが、リスクもあると述べている。

カナダの主要な銀行やその他の貸し手は、期限が切れる前に違約金なしで更新できる住宅ローンの早期更新オプションを提供しているが、住宅ローンの貸し手の更新期間の前に貸し手を切り替えたり更新したりすると、金銭的なペナルティが発生する可能性がある。

「ペナルティと、得られる可能性のあるより良いレートとを比較検討する必要があります。それが早期更新のマイナス面です」と彼女は述べた。

「金利が上昇し続けるかもしれないと考えて早期の更新に入るかもしれませんが、実際にはペナルティを支払うことになります。つまり、ちょっとしたロシアンルーレットです。」

「たとえば、5 年ではなく 3 年の期間を選択したとしましょう。その 3 年の期間が来て、過去 3 年間で金利が上昇したため、突然さらに多くの支払いをしなければならないかもしれません。」と言った。

キャンベル氏によると、金利が上昇し続けるかどうかわからないという点に注意して、より短い住宅ローン期間（通常は3年以下）を検討することを勧めている。

モーゲージオブカナダの CEO であるサマンサブルックス氏は、ここ数週間、クライアントから間もなく更新を求める多くの電話を受けましたが、彼女が尋ねる主な質問は次のとおりです。彼らが抱えている借金の額、彼らが抱えている借金を今更新できるかどうか、そして今後数年間借金を負い続けることができるかどうか。

「住宅ローンに加えて借金や信用枠がある場合、または第二の住宅ローンがあり、更新が近づいていて、今すぐすべてを支払う余裕がない場合は、今すぐ借り換えをするのが理にかなっているかもしれません」と彼女は述べた。

Ratehub.ca の Laird 氏は、来年の景気後退の可能性を考慮すると、更新時に変動金利の住宅ローンを検討するを考慮することを勧めた。

「不況が発生すると、中央銀行は利上げを停止し、場合によっては利下げするよう影響を受ける可能性があります。したがって、景気後退が早く深刻になればなるほど、金利は低下すると予想されます。変動金利だけが、翌年または翌々年の金利の低下を利用できますが、固定金利の住宅ローンは、あなたがロックインしたものにとどまります」と彼は言いました.

最終的に、すべての世帯に 1 つの解決策はないと Laird 氏は述べた。