カナダの教育は公立高校までは無料で通うことが出来ますが、大学の費用は日本同様費用が掛かります。大学に通っている間は利子を払わなくていい学費ローンを借りることもできますが、卒業後の返済がお子さんの負担になり、学費返済のために働いている様なことになると可哀想ですよね。自分の子供には心配ごと無く幸せになってもらいたいと願うのは親の心情です。そこで、利用すべきなのはRESPです。
RESPとは？
RESPとは、「Registered Education Saving Plan」の略称で、政府が子供の教育費の貯蓄を奨励する為に設けた制度で、RESPの口座を開き貯蓄を始めると、カナダ政府からGrant（助成金）を受け取ることが出来ます。
RESPの利点は？
・年間、預金額の20%を上乗せしてくれる。（毎年、最大500ドルまで/合計で7200ドルまで）
・投資口座を利用できる。
・投資利益は非課税である。
・兄弟姉妹にも使うことが出来る。
RESP口座はどこで開ける？
・金融機関
・投資信託会社
・オンライン投資仲買アプリ（Wealthsimple, Questrade など）
・グループ奨学基金団体
最近は口座を開設できる機関が増えていますが、いつも使っている普通預金口座のある銀行で開設するのが一番便利だと思います。
口座開設に必要な書類は？
RESPのオプションは？
- Cash 現金
- GIC 元金保証型長期預金
- Individual stocks, so long as they trade on a major domestic or foreign stock exchange 国内、海外株式
- Government Bonds 国債
- Corporate Bonds 社債
- Savings Bonds 貯蓄債券
- Mutual Funds 投資信託
- Index Funds インデックスファンド
- Exchange-Traded Funds (ETFs) 上場投資信託
- Mortgages and mortgage-backed securities 抵当証券
- Shares in Canadian small businesses 中小企業株式
- Gold and silver 金銀
預金引き出しの方法は？
口座を開設した機関によって細かいルールがありますので、余裕をもって調べておく方がよいでしょう。預金を引き出す場合、学費として使用することの証明として、Confirmation of Enrolment と言う入学証明書が必要となります。RESP口座の預金は、入金額 Post Secondary Education Payments (PSP) と助成金+運用益Educational Assistance Payments（EAP）の二つに分類され、EAPからの最初の引き出しは $5000までと決まっており、その13週間後からは好きな金額を引き出すことが出来ます。ただし、EAPから引き出した場合はお子さんの収入と見なされますので、課税対象となります。
CRA ホームページ にRESPについての記事がありましたので、簡単に翻訳してみました。
以下ホームページから：
Registered Education Savings Plan (RESP) プロバイダーを選ぶ
沢山のオプションから選ぶときRESPのアドバイザーと慎重に時間を掛けて自分に一番合ったRESPを選ぶようにしましょう。アドバイザーは、投資選択及び大学資金の準備のお手伝いをしてくれます。
RESPのプロバイダーを決める前に考えて置く事
プロバイダーによってはサービス手数料が掛かったり、投資金額の投資回数の上限がある場合があります。RESPの口座を開設する前に、どの様な手数料があるか、上限、ペナルティ、入金方法など全ての必要条件の説明を受けてください。
また、どの様なタイプのプランがあり、利益や費用などがあるか聞く事も重要です。投資のオプションも多様です。プロバイダーはRESPの資金を投資信託、株、GICs、長期預金、預金口座など投資することが出来ます。これらは、それぞれ違ったリスクや利益があります。
RESPプロバイダーへの質問
- RESP開設後、手数料が掛かりますか。そうであれば、それは何のための手数料で、いくらですか。Once I have opened an RESP, will I have to pay any fees? If so, what are they for and how much will I have to pay?
- 毎月の最低入金額の指定はありますか。Do I have to put a minimum amount of money into an RESP?
- 定期的に入金しなければいけませんか。Do I have to make regular payments?
- 定期的に入金できなければどうなりますか。入金額の変更は可能ですか。What happens if I cannot make regular payments? Can I change my contribution amounts?
- 私の投資の選択肢は何ですか。その利点は何ですか。損することはありますか。What are my investment choices? What are the benefits of each choice? Can the value of my investment go down?
- 必要な場合資金を引き出すことが出来ますか。その場合、手数料や罰金はありますか。Can I withdraw money if I need it? Are there any fees or penalties for withdrawing money early?
- このRESＰは他の人に移管したり、他のRESPに移管できますか。その為の費用はいくらですか。Can I transfer the RESP to another person, or to another RESP provider? If so, what is the cost to transfer?
- もし、大学進学をしない場合は、このRESPの資金はどうなりますか。What will happen to my savings in the RESP if my child does not continue his or her education after high school?
- このRESPの使える教育機関の規定はありますか。Does the RESP provider limit the types of educational programs I can use my RESP to pay for?
- このRESPの口座を早期解約した場合、どうなりますか。What happens if I close my RESP early?
- パートタイムだけ進学する場合は、どうなりますか。What if my child decides to go to school part-time?
- 政府の助成金(ACESG),(CLB), BC州の助成金の取り扱っていますか。Does the RESP provider offer all education savings incentives, including the Additional Canada Education Savings Grant, Canada Learning Bond and provincial grants?
- こRESP口座の取引明細書を定期的に受け取ることが出来ますか。Will you provide me with regular documentation on the status of my RESP and investments?
まとめ
RESPには、上記の様にRRSP同様色々な種類の口座が選べます。それぞれリスクの高さが違います。一括入金にするのではなく、毎月の入金設定にしておくとよいでしょう。私がお勧めするのは投資信託です。投資信託は、専門家が株や債券などリスク別に作られたプランで、その中にもリスクが高いものとそうでないものがあります。過去の動きを見ると、リスクに応じて上下はしても、投資信託の成長率は確実に右肩上がりに成長しています。RESPの場合も長期投資と考え、開設当初は少しリスク高めに設定し、10年後に状況を見てリスクを下げ、大学進学が決まるGrade11-Grade12のころから、資金を減らさない為に、時期を見て少し安定したオプション切り替えるとよいでしょう。
私は長男をRoyal Bankの投資信託（リスク中）に、次男を学資基金団体Knowledge First Financialに預金しました。長男のは1.6倍、次男のは2倍になっていますが、Knowledge First Financialの場合、最初の数年間に手数料全てを支払う仕組みになっていることもあり、悪評価を目にします。私もまだ引き出していないので、少し不安があります。引き出し後にもう一度追記したいと思います。
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